Контент-статьи
Казахстанские регулирующие органы в целом благосклонно относятся к финтех-компаниям. Однако они также придерживаются строгого подхода к лицензированию и соблюдению этических норм.
Крупнейшее в стране Тенга КЗ (Tenga KZ) микрофинансовое учреждение, общество с ограниченной ответственностью «КМФ», подписало кредитное соглашение на сумму 15 миллионов долларов США для поддержки роста и более широкого экономического влияния казахстанских МСП. Это включает в себя поддержку предприятий, принадлежащих женщинам, и сельских предпринимателей.
Эпоха лёгкого кредитования, возможно, подходит к концу.
Казахстанские чиновники обеспокоены тем, что потребительская задолженность выходит из-под контроля, и рассматриваются изменения в законодательстве. Однако технологическая компания, управляющая одной из крупнейших в стране баз данных кредитных историй, утверждает, что большинство казахстанских заемщиков добросовестно выплачивают свои долги.
День типичного казахстанского гражданина начинается с ранней утренней поездки на работу на автобусе или поезде, где он использует приложение для электронной коммерции, чтобы оплатить кофе или завтрак. Затем он использует финтех-приложение для аутентификации в системе электронного правительства или банка, чтобы подготовить счета на месяц или рассчитать заработную плату, прежде чем отправиться на встречи с различными клиентами.
Затем, если у вас есть дети в школе, вы используете приложение родительского контроля для отслеживания их активности. Позже, когда вы будете готовы отправиться в отпуск, вы оформите новую кредитную карту, которая позволит вам зарабатывать бонусные мили или другие вознаграждения за потраченные деньги.
В целом, казахстанские регуляторы открыты для финтех-компаний при условии соблюдения ими местных законов и правил. Кроме того, МФЦА регулярно изучает глобальные тенденции и подходы к регулированию и стремится перенимать наиболее успешные зарубежные практики. Она также поддерживает развитие RegTech и InsurTech, проводя форумы для поощрения сотрудничества между компаниями и представителями государственных органов.
Национальный банк ужесточает правила выдачи кредитов.
Национальный банк предпринял беспрецедентный шаг, ужесточив регулирование кредитования, скорректировав требования к новым заемщикам и потребовав более тщательной оценки их платежеспособности. Он также принял меры по устранению лазеек, используемых онлайн-компаниями и ломбардами, обязав их зарегистрироваться к июлю 2020 года. По словам представителей банка, эти меры повысят прозрачность и снизят риски как для финансовых учреждений, так и для граждан.
Однако многие критики считают эти изменения драконовскими, особенно для семей, подобных семьям матриархов из беднейших кварталов Алматы. Одна из таких семей — Курмет Жакипова, чей ежемесячный доход едва покрывает основные нужды семьи, и которая годами борется за погашение долгов, взятых на покупку продуктов питания. Она опасается, что политика списания долгов породит культуру безответственности.
Гульмира Илеуова, директор аналитического центра «Стратегия», согласна с этим. Она говорит, что потребительские кредиты — это камень преткновения для бедных, но усилия правительства по их сокращению путем выкупа неработающих кредитов маскируют структурную уязвимость банков. По ее словам, банки по-прежнему обременены низкокачественными кредитными портфелями, унаследованными от государственных программ поддержки бизнеса и инициатив по ипотечному кредитованию за последнее десятилетие. Эти низкокачественные кредиты способствуют росту неработающих активов. Они также представляют риск для стабильности капитала, поскольку снижают способность банков кредитовать в условиях нестабильной валютной ситуации.
Прощение долгов — спасение для малообеспеченных семей.
В Казахстане существует ряд компаний, предоставляющих удобные потребительские кредиты через онлайн-заявки и мобильное приложение. Эти кредиторы менее требовательны к кредитной истории и платежеспособности и часто взимают более высокие процентные ставки, чем банки. Они также обходят ограничения Национального банка, используя причудливые интерпретации закона. Объемы задолженности, выданной этими онлайн-компаниями и ломбардами, растут быстрее, чем у банков, несмотря на установленный Национальным банком лимит процентных ставок в 100 процентов годовых.
Проблема таких методов кредитования заключается в том, что они используют в своих интересах бедных заемщиков, многие из которых уязвимы перед лицом высокой инфляции и падения покупательной способности. Многие семьи едва могут позволить себе купить товары первой необходимости, такие как продукты питания и лекарства.
По этим причинам правительство приняло ряд мер для решения проблемы, включая списание штрафов за просроченные кредиты. В этом месяце Токаев утвердил правила, которые значительно ужесточат регулирование выдачи кредитов, обязав кредиторов проводить тщательную оценку доходов и потребностей заемщиков. Правительство также закроет лазейки, которыми пользуются онлайн-кредиторы и ломбарды.
Однако критики правительственного законопроекта, такие как Елена Бахмутова, бывшая глава финансового регулятора и председатель Ассоциации финансистов Казахстана, утверждают, что этот шаг недостаточен. В интервью Eurasianet она заявила, что логика правительства основана на обобщенном взгляде на совокупные объемы кредитования и не учитывает более детальное понимание доходов и целей заемщиков.
Судебные тяжбы по поводу потребительской задолженности
В последние годы потребительское кредитование в Казахстане резко выросло на фоне стагнации экономики и отставания заработной платы от роста цен. По имеющимся данным, кредиты по схеме «купи сейчас, заплати потом» (BNPL) могут составлять до 50% от общей задолженности страны. Это вызывает обеспокоенность у чиновников, которым поручено поддерживать низкий уровень инфляции и ограничивать рост долга.
В казахстанских городах часто приходится брать несколько кредитов, чтобы покрыть повседневные расходы и свести концы с концами, но долговой кризис особенно остро стоит среди людей, живущих за чертой бедности, которую, по мнению экспертов, можно определить как доход менее половины среднего национального дохода. Число таких людей в стране удвоилось с 2000 года.
Некоторые наблюдатели считают, что правительству следует рассмотреть возможность введения более жестких ограничений на кредитование, например, запретить беспроцентные кредиты и кредиты в рассрочку. Однако другие утверждают, что регулирования рынка недостаточно и необходимы более глубокие экономические преобразования.
Айгуль, курьер из Алматы, говорит, что финансовые проблемы ее семьи в основном связаны со слабым ростом заработной платы и повышением цен на импортные товары. У Айгуль и ее мужа три кредита, и им часто приходится продавать вещи из дома, чтобы погасить долги.